Un titulaire de police est la personne physique ou morale qui détient un contrat d’assurance et exerce un contrôle complet sur ses conditions, ses prestations et ses modifications. Dans mon travail avec le système de banque infinie, le titulaire de police est la personne qui possède la police d’assurance-vie entière participante et a le pouvoir d’accéder à la valeur de rachat, de contracter des emprunts sur police et de désigner les bénéficiaires. Cette position de propriétaire est fondamentale car elle vous confère le contrôle nécessaire pour devenir votre propre banquier. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, le titulaire de police est généralement la personne qui possède la police d’assurance et conclut un contrat juridique avec la compagnie d’assurance.
Un titulaire de police possède et contrôle la police d’assurance-vie, l’assuré (ou l’assuré désigné) est la personne dont la vie est couverte par la police, et le bénéficiaire reçoit le capital-décès au décès de l’assuré. Dans de nombreuses polices d’assurance-vie entière que je conçois pour mes clients, le titulaire de police et l’assuré sont la même personne, ce qui offre un contrôle maximal pour les stratégies de banque infinie. La désignation du bénéficiaire demeure distincte et peut être modifiée par le titulaire de police à tout moment, sauf si elle est désignée comme irrévocable. Certaines polices peuvent également inclure un assuré supplémentaire ou permettre des extensions de couverture à un parent éloigné selon la sélection du titulaire de police et les exigences de souscription. Selon PolicyMe, 22 millions de Canadiens ont une couverture d’assurance-vie, dont 83 % ont choisi des polices individuelles qui permettent un contrôle personnalisé de leur planification financière.
Un titulaire de police peut posséder plusieurs polices d’assurance simultanément couvrant diverses catégories de couverture, notamment l’assurance-vie, l’assurance-maladie, l’assurance des biens, l’assurance des locataires et l’assurance automobile. Dans ma pratique, je structure souvent plusieurs polices d’assurance-vie entière participantes pour mes clients afin de maximiser leur système de banque infinie, en créant des polices distinctes pour différents objectifs financiers tels que le financement de la retraite, l’investissement immobilier ou la planification successorale. Chaque police fonctionne indépendamment par l’intermédiaire de différentes compagnies d’assurance et offre sa propre croissance de valeur de rachat et sa propre capacité d’emprunt. Les professionnels de l’assurance et les conseillers en assurance peuvent vous aider à déterminer les limites de couverture appropriées pour chaque police en fonction de votre situation financière.
Une personne peut devenir titulaire de police à l’âge de 18 ans dans six provinces canadiennes, notamment l’Alberta, le Manitoba, l’Ontario, l’Île-du-Prince-Édouard, le Québec et la Saskatchewan, ou à l’âge de 19 ans en Colombie-Britannique, au Nouveau-Brunswick, à Terre-Neuve-et-Labrador, en Nouvelle-Écosse et dans les trois territoires. Je travaille régulièrement avec de jeunes professionnels qui souhaitent commencer à construire leurs systèmes de banque infinie dès le départ, en tirant parti des primes d’assurance plus basses et de décennies de croissance composée tout en gérant le risque de longévité. L’âge de la majorité détermine le moment où quelqu’un peut légalement conclure des contrats d’assurance contraignants. Les assureurs peuvent exiger des tests médicaux pour des montants assurés plus importants, et notre outil de devis en ligne aide à déterminer les tarifs préliminaires. Selon Savvy New Canadians, dans six provinces canadiennes l’âge de la majorité est 18 ans, tandis qu’en Colombie-Britannique et dans les trois territoires canadiens l’âge de la majorité est 19 ans.
Un mineur ne peut pas être titulaire de police dans les juridictions canadiennes car les contrats d’assurance sont des accords juridiquement contraignants qui exigent que la partie ait atteint l’âge de la majorité dans sa province ou son territoire. Dans ma pratique, les parents établissent souvent des polices d’assurance-vie entière pour leurs enfants, le parent servant de titulaire de police jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge adulte, moment auquel la propriété peut être transférée. Cette stratégie permet aux familles de verrouiller l’assurabilité et de constituer une valeur de rachat pour l’avenir de leurs enfants, en se protégeant contre le risque de longévité tout en établissant des fonds de capital pour un usage futur. La prime de police demeure stable tout au long de la période de la police, ce qui rend la planification à long terme prévisible. Selon les informations du Règlement relatif aux services à l’enfance et à la famille des Premières Nations, toute personne plus jeune que l’âge de la majorité dans sa province ou son territoire est considérée comme un mineur et ne peut pas conclure de contrats contraignants.
Un titulaire de police a le droit de modifier la couverture, d’annuler la police, de désigner les bénéficiaires, d’accéder à la valeur de rachat, de contracter des emprunts sur police et de faire des retraits selon les conditions de paiement énoncées dans le contrat d’assurance. En banque infinie, ces droits vous donnent le contrôle financier et vous permettent de fonctionner comme votre propre banquier, en accédant à votre capital sans vérifications de crédit ni processus d’approbation. Les titulaires de polices d’assurance ont également le droit de recevoir des dividendes des polices participantes, d’examiner les dispositions techniques dans toute la documentation de la police et d’accéder aux prestations en cas de maladie terminale si vous recevez un diagnostic d’une condition admissible. Votre assureur doit honorer la couverture complète telle qu’énoncée dans votre police, et vous avez un recours auprès de la Commission de révision des assurances en cas de différend. Selon les lignes directrices de l’Association canadienne des assureurs-vie et santé, les assureurs offrent une période de révision gratuite de 10 jours aux acheteurs de contrats d’assurance-vie individuels pour examiner la police et l’annuler pour un remboursement complet s’ils ne sont pas satisfaits.
Un titulaire de police doit effectuer les paiements de primes à temps, fournir des informations exactes dans les demandes, notifier l’assureur de tout changement important et se conformer à tous les termes et conditions de la police. Dans mon travail d’enseignement du concept de banque infinie, j’insiste sur le fait que les paiements de primes constants sont essentiels car ils financent votre croissance de valeur de rachat et maintiennent votre capacité à emprunter sur votre police tout en gardant les ratios de sinistres de l’industrie de l’assurance équilibrés. Les titulaires de polices doivent également comprendre leurs obligations en matière de franchise et assumer la responsabilité de déposer une réclamation rapidement avec des détails complets et exacts si nécessaire. Comprendre la couverture de responsabilité, l’assurance responsabilité civile personnelle et les dispositions relatives à la protection contre les blessures corporelles dans votre police est essentiel, tout comme la gestion des comptes clients si vous utilisez votre police pour le financement des entreprises. Les compagnies d’assurance suivent ces éléments attentivement par le biais de leurs dispositions techniques et de la gestion des fonds de capital. Selon le Code des droits et responsabilités des consommateurs du Bureau d’assurance du Canada, les titulaires de polices sont tenus de fournir toutes les informations pertinentes dans leur demande et doivent promptement informer leur compagnie d’assurance de tout changement de circonstances.
Une entreprise ou un organisme peut tout à fait servir de titulaire d’une police pour diverses polices d’assurance commerciale, notamment l’assurance responsabilité civile, la couverture des dommages matériels et l’assurance-vie des personnes clés. Je travaille largement avec des propriétaires d’entreprises et des entrepreneurs qui utilisent l’assurance-vie détenue par la société dans le cadre de leur stratégie de banque personnelle, fournissant des liquidités pour les occasions d’affaires tout en constituant une richesse avantageuse sur le plan fiscal. Les sociétés exerçant des activités dans le commerce international ont souvent besoin d’une couverture spécialisée pour le risque de non-paiement et les risques politiques lors de l’expansion au-delà des marchés intérieurs, ce qui nécessite une évaluation prudente des risques de paiement et des types de couverture appropriés. Les cabinets professionnels tirent régulièrement parti de la propriété d’une police pour le contrôle financier, les professionnels de l’assurance aidant à déterminer le montant de couverture approprié pour l’assurance responsabilité civile en fonction des comptes clients et des opérations commerciales. Selon Fabriqué au Canada, l’industrie de l’assurance au Canada emploie environ 166 000 personnes et dessert plus de 150 assureurs, les entreprises représentant une part importante du marché par le biais des polices d’assurance commerciale.
Un titulaire principal a la propriété exclusive et le contrôle complet d’une police d’assurance, tandis que les titulaires conjoints partagent les droits de propriété égaux, l’autorité décisionnelle et les responsabilités de paiement des primes selon les conditions de paiement convenues. Je structure souvent des polices conjointes pour les couples mariés qui construisent leurs systèmes de banque personnelle ensemble, où les deux conjoints ont accès à la valeur de rachat et à la capacité d’emprunt tout en partageant la protection du capital-décès et les obligations du montant assuré. La propriété conjointe exige un consensus sur les modifications majeures de la police, notamment la durée de la police et les limites de couverture, tandis que les titulaires principaux agissent de manière indépendante lorsqu’ils gèrent leurs choix de franchises et déposent une réclamation pour obtenir des prestations. Les deux arrangements offrent une couverture complète et une assurance responsabilité civile personnelle, les conseillers en assurance aidant à déterminer quelle structure répond le mieux à vos objectifs financiers dans le système d’assurance complexe d’aujourd’hui. Selon le Gouvernement du Canada, l’assurance-vie conjointe au premier décès couvre les deux partenaires selon la même police avec la même couverture, et coûte généralement moins cher que deux polices individuelles identiques.
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