Rédigé par Jose Salloum, Conseiller en sécurité financière, F.S.A., AIBP
Praticien autorisé en Infinite Banking | Financial, une division du Canadian Wealth Creation Centre
Une prime d’assurance est un paiement contractuel périodique que les assurés versent à leur compagnie d’assurance pour maintenir leur couverture et financer la composante de valeur de rachat de la police. Au Canada, les primes des polices d’assurance-vie universelle participantes sont régies par les lignes directrices de l’Association canadienne des assureurs-vie et maladie (ACAM) et le traitement fiscal de la croissance de la valeur de rachat est déterminé par la Loi de l’impôt sur le revenu (Canada), particulièrement les règles du Test de police exonérée en vertu du Règlement 306 de l’ARC. Financial structure les primes pour maximiser l’accumulation de valeur de rachat dans le cadre du Concept Infinite Banking. Jose Salloum, Conseiller en sécurité financière et Praticien autorisé ™, conçoit des stratégies de primes qui aident les familles canadiennes à bâtir une richesse accessible par le biais d’une assurance-vie universelle dûment structurée.
Une prime de base est le paiement minimum requis qui maintient votre police en vigueur. La prime de base maintient votre couverture et procure une croissance standard de la valeur de rachat. Financial conçoit les primes de base pour assurer que votre police demeure active tout au long de votre vie. Votre prime de base crée le fondement sur lequel s’édifient les stratégies supplémentaires d’accumulation de richesse.
Surfinancer une prime signifie payer plus que ce que votre prime de base exige. Cette stratégie de surfinancement accélère la croissance de votre valeur de rachat et maximise votre fonction bancaire. Financial structure les primes surfinancées pour demeurer dans les limites du Test de police exonérée en vertu du Règlement 306 de la Loi de l’impôt sur le revenu (Canada). Votre prime surfinancée crée une accumulation de richesse plus rapide tout en maintenant un traitement fiscal favorable.
Oui, vous pouvez surfinancer votre prime sans conséquences fiscales si vous demeurez dans les limites établies par le Test d’exonération en vertu de la Loi de l’impôt sur le revenu (Canada). L’ARC établit les seuils de prime maximaux qui déterminent si une police conserve son statut d’exonération fiscale en vertu du Règlement 306. Financial calcule votre montant de surfinancement optimal pour maximiser la croissance sans déclencher une désignation de police non exonérée. Votre prime surfinancée demeure avantageuse sur le plan fiscal lorsqu’elle est correctement structurée conformément aux lignes directrices de l’ARC.
Une prime d’avenant temporaire est un coût supplémentaire qui procure une prestation de décès temporairement augmentée. L’avenant temporaire offre une protection maximale à un coût initial moins élevé. Financial utilise les avenants temporaires pour les jeunes familles qui ont besoin d’une protection importante en cas de décès. Votre prime d’avenant temporaire se convertit généralement en assurance permanente à mesure que votre valeur de rachat augmente.
Vous devez payer votre prime d’assurance selon la fréquence de paiement que vous avez choisie. Les calendriers courants de paiement de prime incluent les fréquences mensuelles, trimestrielles, semestrielles et annuelles. Financial aide les clients à sélectionner des calendriers de paiement qui s’alignent sur leurs modèles de flux de trésorerie. Votre fréquence de paiement de prime affecte votre coût annuel total et votre constance en matière d’accumulation de richesse.
Vous devez payer votre prime d’assurance selon la fréquence de paiement que vous avez choisie. Les calendriers courants de paiement de prime incluent les fréquences mensuelles, trimestrielles, semestrielles et annuelles. Financial aide les clients à sélectionner des calendriers de paiement qui s’alignent sur leurs modèles de flux de trésorerie. Votre fréquence de paiement de prime affecte votre coût annuel total et votre constance en matière d’accumulation de richesse.
Oui, un paiement de prime annuelle coûte généralement moins cher que les paiements mensuels au cours d’une année. Les compagnies d’assurance offrent de légers rabais pour les paiements de prime annuels en raison des coûts de traitement réduits. Financial calcule les économies entre les options de paiement de prime annuel et mensuel pour les clients. Votre paiement de prime annuelle pourrait vous faire économiser 2–4 % comparativement aux versements mensuels.
Oui, un paiement de prime annuelle coûte généralement moins cher que les paiements mensuels au cours d’une année. Les compagnies d’assurance offrent de légers rabais pour les paiements de prime annuels en raison des coûts de traitement réduits. Financial calcule les économies entre les options de paiement de prime annuel et mensuel pour les clients. Votre paiement de prime annuelle pourrait vous faire économiser 2–4 % comparativement aux versements mensuels.
Si vous manquez un paiement de prime, votre police entre dans une période de grâce d’habituellement 30–31 jours. La compagnie d’assurance vous envoie des avis vous rappelant votre paiement de prime manqué. Financial recommande de mettre en place des paiements de prime automatiques pour éviter tout manque de couverture. Votre police demeure en vigueur pendant la période de grâce sans pénalité ni résiliation.
Oui, vous pouvez sauter des paiements de prime en utilisant votre valeur de rachat accumulée. Votre valeur de rachat peut payer vos primes par le biais de prêts automatiques de prime si vous le choisissez. Financial structure les polices avec cette flexibilité pour les clients qui connaissent des interruptions de revenu. Votre police continue de croître même lorsque la valeur de rachat paie temporairement votre prime.
Oui, vous pouvez modifier votre calendrier de paiement des primes en communiquant avec votre compagnie d’assurance. La compagnie vous permet de passer entre des fréquences de paiement mensuelles, trimestrielles, semestrielles et annuelles. Financial aide ses clients à modifier leur calendrier de paiement des primes lorsque leur situation financière évolue. Le montant de votre prime demeure le même, mais la fréquence de paiement s’ajuste à vos besoins.
Oui, vous devriez planifier stratégiquement le moment de vos paiements de primes pour maximiser vos avantages financiers. Les paiements de primes en début d’année capturent une année complète de croissance de la valeur de rachat. Financial aide les propriétaires d’entreprise à aligner leurs paiements de primes avec leurs périodes de boni ou leurs périodes de revenus maximaux. Le moment de votre prime affecte la rapidité avec laquelle votre valeur de rachat se compose au cours de chaque année de police.
Les paiements de primes constituent une valeur de rachat en déposant de l’argent dans la composante d’épargne de votre police. Une partie de chaque paiement de prime s’écoule dans votre compte de valeur de rachat. Financial conçoit des polices où le maximum de dollars de primes se convertit en valeur de rachat accessible. Votre valeur de rachat croît par les dépôts de primes, les intérêts garantis et les ajouts de dividendes potentiels.
Votre prime prend approximativement 7 à 10 ans pour constituer une valeur de rachat importante qui dépasse les primes payées. Les premières années se concentrent sur la construction de la fondation puisque les coûts initiaux réduisent la valeur de rachat visible. Financial prépare ses clients à la chronologie d’accumulation par des illustrations et des projections détaillées. Votre accélération de la valeur de rachat se produit après l’année 8 lorsque la croissance composée prend le relais.
Le calendrier de la valeur de rachat pour l’accumulation de primes suit trois phases distinctes. Les années 1 à 3 représentent votre phase de construction de la fondation avec une valeur de rachat visible inférieure. Les années 4 à 7 marquent votre phase d’accélération lorsque la valeur de rachat rattrape les primes payées. Les années 8 et au-delà montrent votre phase de composition, où la croissance exponentielle se produit. Financial illustre ce calendrier avec des projections spécifiques pour vos montants de primes.
La prime est appelée « épargne forcée » parce que l’obligation contractuelle assure une accumulation de richesse constante. L’exigence de prime vous empêche de sauter des dépôts en raison des tentations de dépenses. Financial tire parti de cet aspect d’épargne forcée pour aider ses clients à constituer une richesse substantielle. Votre obligation de prime crée une discipline que les programmes d’épargne volontaire réalisent rarement.
L’épargne forcée par les primes est une caractéristique positive pour l’accumulation de richesse. L’obligation contractuelle de prime surmonte les obstacles de la finance comportementale qui empêchent l’épargne volontaire. Financial souligne que l’épargne forcée constitue plus de richesse que les programmes volontaires au fil du temps. Votre engagement de prime vous protège contre vos propres impulsions de dépenses et vos erreurs de synchronisation du marché.
Les primes créent une croissance à imposition différée parce que l’accumulation de la valeur de rachat à l’intérieur de la police évite l’imposition annuelle. Selon les règles de l’Agence du revenu du Canada, la croissance de la valeur de rachat à l’intérieur d’une police d’assurance-vie exonérée n’est pas assujettie à l’imposition annuelle, ce qui permet à votre richesse de se composer sans traînée fiscale annuelle. Financial structure les primes pour maximiser cet avantage d’accumulation à imposition différée. Votre prime constitue une richesse plus rapidement parce qu’aucun impôt ne diminue votre croissance annuelle.
Non, vous ne recevez pas de formulaires fiscaux pour vos paiements de primes dans la plupart des situations. Les paiements de primes ne sont pas déductibles d’impôt pour les polices d’assurance-vie personnelles. Financial explique que vous payez les primes avec des dollars après impôt mais recevez des avantages libres d’impôt. Vos paiements de primes et la croissance de la valeur de rachat à l’intérieur d’une police exonérée correctement structurée ne créent généralement pas d’obligations de déclaration annuelles auprès de l’ARC, bien que les dispositions de police puissent déclencher des événements imposables en vertu de l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu.
Les dividendes améliorent l’efficacité de votre prime en ajoutant une croissance supplémentaire à votre valeur de rachat. Les compagnies d’assurance mutuelle versent des dividendes provenant des bénéfices de la compagnie aux assurés. Financial travaille avec des compagnies mutuelles versant des dividendes pour maximiser vos rendements de primes. L’efficacité de votre prime se multiplie lorsque les dividendes achètent une assurance supplémentaire libérée.
Vous devriez envisager votre prime comme une allocation de capital stratégique qui finance votre protection financière et votre fondation d’accumulation de richesse à long terme. La prime fonctionne comme un dépôt de richesse qui offre plusieurs avantages financiers simultanément. Financial enseigne à ses clients à reformuler les primes, passant de dépenses à des allocations de capital stratégiques. Votre prime crée une croissance garantie, des avantages fiscaux, de la liquidité et une protection par décès.
Remarque : Les primes financent une stratégie de protection financière et d’accumulation de capital. L’assurance-vie n’est pas un produit d’investissement. La croissance de la valeur de rachat, la protection par décès et l’accès aux prêts sur police sont des caractéristiques de l’assurance-vie entière participante, non des rendements d’investissement.
La croissance de la valeur de rachat financée par les primes se compare favorablement à d’autres véhicules d’épargne prudents pour la portion sûre des portefeuilles. L’épargne traditionnelle basée sur le marché vous expose à la volatilité et au risque de séquence des rendements. Financial positionne l’assurance-vie universelle basée sur les primes comme votre fondation financière. Votre prime offre une croissance prévisible indépendamment des conditions du marché ou des crises économiques.
Votre valeur de rachat financée par les primes génère une croissance par le biais de valeurs contractuelles garanties plus les dividendes potentiels. Les taux de rendement interne typiques varient de 4 à 6 %* à long terme après tous les frais. Financial calcule vos projections de croissance de valeur de rachat spécifiques en fonction de la conception de votre police. Votre croissance comprend à la fois l’accumulation de valeur de rachat et la valeur de protection du capital-décès.
Non, votre valeur de rachat financée par les primes ne comporte pas de risque de marché ni de corrélation avec le marché boursier. Les comptes généraux des sociétés d’assurance sont gérés de manière prudente sous la surveillance de l’ASFC (Autorité de surveillance du secteur financier). Financial souligne que les polices basées sur les primes offrent une stabilité lors des replis du marché. Votre valeur de rachat croît de manière prévisible indépendamment de ce qui se passe sur les marchés des actions.
Le coût d’opportunité est l’avantage financier que vous perdez lorsque vous payez des intérêts aux banques au lieu de vous les verser à vous-même. Le financement traditionnel envoie vos paiements d’intérêts à des prêteurs externes à perpétuité. Financial aide les clients à comprendre que les primes récupèrent le coût d’opportunité par le biais des emprunts sur police. Votre prime constitue un fonds de capital sur lequel vous empruntez plutôt que de perdre de l’argent auprès des banques.
Les primes vous aident à récupérer le coût d’opportunité en créant un système bancaire personnel. Votre valeur de rachat accumulée sert de garantie pour les emprunts sur police à des taux concurrentiels. Financial enseigne le Concept de Banque Infinie, où vous financez par le biais de votre propre police. Vos dollars de prime travaillent continuellement même lorsque vous empruntez contre eux.
Oui, vous pouvez financer des achats en utilisant votre valeur de rachat constituée par les primes par le biais d’emprunts sur police. La société d’assurance vous prête de l’argent en utilisant votre valeur de rachat comme garantie. Financial montre aux clients comment utiliser les emprunts sur police pour les automobiles, l’immobilier, les besoins commerciaux et autres achats importants. Votre valeur de rachat continue de générer une croissance composée ininterrompue même lorsqu’un emprunt sur police est en cours.
Une prime d’avenant d’assurance libérée supplémentaire est une prime supplémentaire qui achète immédiatement plus d’assurance libérée. La prime d’ALS accélère l’accumulation de votre valeur de rachat et augmente simultanément votre capital-décès. Financial recommande les avenants d’ALS aux clients qui souhaitent maximiser leur création de richesse. Votre prime d’ALS offre une valeur de rachat instantanée sans période d’attente ni frais de rachat.
R : La prime d’assurance-vie universelle moyenne au Canada dépend de l’âge, de l’état de santé, du sexe et du montant de la couverture. Selon l’ACCAP, les primes d’assurance-vie universelle participante pour une personne non-fumeur en bonne santé âgée de 35 ans varient généralement de 300 $ à 700 $ par mois pour une couverture de 500 000 $. Financial fournit des illustrations personnalisées en fonction de votre situation spécifique.
R : Les primes d’assurance-vie personnelle ne sont généralement pas déductibles d’impôt au Canada. Cependant, les polices détenues par une entreprise et utilisées comme garantie pour des emprunts commerciaux peuvent être admissibles à la déductibilité des primes en vertu de dispositions spécifiques de l’ARC. La croissance de la valeur de rachat à l’intérieur d’une police exonérée croît à l’abri de l’impôt, et les capitaux-décès sont reçus libres d’impôt sur le revenu par les bénéficiaires en vertu de la Loi de l’impôt sur le revenu (Canada).
R : Une police de Banque Infinie correctement structurée maximise l’avenant d’assurance libérée supplémentaire (ALS) par rapport à la prime de base, reste dans les limites du Test de police exonérée de l’ARC, et est émise par une société d’assurance mutuelle canadienne qui verse des dividendes participants. Jose Salloum, Conseiller en sécurité financière chez Financial, offre des examens gratuits de conception de police aux clients potentiels.
R : Vous pouvez augmenter vos cotisations de prime par le biais d’avenants d’assurance libérée supplémentaire ou en demandant un avenant de police à votre assureur. Financial examine les polices des clients annuellement pour identifier les occasions de cotisations de prime supplémentaires qui accélèrent la croissance de la valeur de rachat conformément aux directives de l’ARC.
Si vous annulez votre police, vous recevez la valeur de rachat — la valeur de rachat accumulée moins les frais de rachat applicables. Au cours des premières années de la police, les frais de rachat peuvent réduire considérablement le montant que vous recevez. Financial structure les polices pour minimiser les frais de rachat et recommande de maintenir les polices à long terme pour un avantage maximal.
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Téléphone : 438-808-3314
Courriel : Info@financierecbi.com
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Avis de non-responsabilité : L’assurance-vie n’est pas un produit d’investissement. Les taux de dividende sur les polices d’assurance-vie universelle participante sont déclarés annuellement par chaque société d’assurance en fonction du rendement du fonds participatif. Les dividendes ne sont pas garantis. Les taux illustrés dans toute illustration de police ne sont pas des garanties de rendement futur. Les déclarations de dividendes passées ne sont pas des garanties de dividendes futurs. Les valeurs garanties dans une police d’assurance-vie universelle participante (capital-décès garanti, valeur de rachat garantie) sont définies contractuellement. Les résultats varient en fonction des circonstances individuelles, de la conception de la police et de l’assureur. Un Conseiller en sécurité financière autorisé peut vous fournir une illustration de police personnalisée selon votre situation spécifique. Jose Salloum est un Conseiller en sécurité financière autorisé réglementé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec. Financial est la branche commerciale de Canadian Wealth Creation Centre Inc. (CWCC).
