L’assurance-vie à dividendes est une classe particulière d’instruments financiers qui combine les meilleures caractéristiques de la classe traditionnelle de polices d’assurance-vie avec des dividendes annuels possibles. Ces dividendes annuels sont les rendements payés par la compagnie d’assurance aux détenteurs de polices, basés sur la rentabilité de la compagnie, la performance d’investissement et les économies d’exploitation. Les mécanismes, avantages, inconvénients et détails minutieux de ces polices sont discutés dans cet article, couplés avec des réponses aux questions les plus recherchées et pertinentes. Une meilleure compréhension des subtilités de l’assurance-vie à dividendes peut significativement impacter la construction de richesse à long terme et les stratégies financières.
L’assurance-vie entière à dividendes est une assurance-vie permanente vendue par une compagnie d’assurance mutuelle ou participante. Outre une couverture à vie, elle offre aux détenteurs de polices une part annuelle dans les profits de l’assureur sous forme de dividendes.
Selon Ana Staples dans son article « Qu’est-ce que l’assurance-vie entière — et vaut-elle des primes plus élevées? », pour CNBC, vous pouvez même payer vos primes d’assurance-vie avec les dividendes. Outre une couverture d’assurance additionnelle à vie, ces polices accumulent aussi une valeur de rachat au fil du temps sur une base d’imposition différée.
Voici quatre façons dont un détenteur de police peut utiliser les dividendes de police d’assurance-vie :
Comme l’explique l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP), ces polices sont les meilleures pour les personnes qui veulent une croissance financière solide à long terme. Elles offrent la sécurité financière combinée avec une protection financière d’assurance-vie adéquate. Pour obtenir les meilleures solutions d’assurance-vie pour votre famille au Canada, contactez Financière CBI maintenant.
L’assurance-vie à dividendes fonctionne basée sur des facteurs comme la valeur de rachat et la distribution de dividendes. Les polices d’assurance-vie à dividendes dépendent aussi des projections et de leur précision. Selon l’article de Julia Kagan intitulé « Dividende annuel (Assurance) » dans Investopedia, l’argent payé dans la police par le détenteur de police détermine aussi le paiement de dividendes.
Voici les mécanismes à l’œuvre :
Aussi, le dividende que vous collectez peut être utilisé de les façons suivantes :
Comment ça fonctionne, par exemple, Financière Manuvie et Sun Life Canada sont en dossier pour répétitivement déclarer des dividendes aux détenteurs de polices dans leurs polices d’assurance-vie entière participantes, comptabilisant leur sureté dans leurs modèles de partage de profits. Pour figurer les meilleures stratégies financières pour votre famille, prenez contact avec les experts de Financière CBI.
Les avantages de l’assurance-vie à dividendes incluent des prestations de décès additionnelles ainsi que des avantages fiscaux. Les avantages de l’assurance-vie à dividendes peuvent augmenter votre couverture de police. Selon un article de Devon Delfino intitulé « Qu’est-ce que les dividendes d’assurance-vie ? » dans US News, les dividendes permettent aux détenteurs de polices de sauter des primes pendant les temps difficiles.
Voici les avantages clés de l’assurance-vie à dividendes :
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Les inconvénients de l’assurance-vie à dividendes incluent la volatilité des gains. D’autres inconvénients de l’assurance-vie à dividendes peuvent être les implications fiscales potentielles si les intérêts s’accumulent sur les dividendes ou si le montant de dividende dépasse le coût de base ajusté de votre police, bien que typiquement les dividendes soient considérés comme un retour de prime au Canada. Selon Liz Knueven dans l’article intitulé « Devriez-vous acheter de l’assurance-vie comme placement ? », Voici pourquoi ça n’a pas de sens pour tout le monde, » pour CNBC Select, l’assurance-vie permanente avec dividendes peut parfois vous coûter plus.
Relativement, une police d’assurance-vie temporaire peut vous donner plus d’argent à dépenser, tandis qu’une permanente vous permet de laisser derrière un héritage. Aussi utiles que ces polices à dividendes soient, voici quelques désavantages :
Les taux de prime pour l’assurance-vie à dividendes sont considérablement plus élevés comparés aux polices d’assurance-vie temporaire, ce qui met cette option hors de portée des gens de moyens financiers limités.
Comprendre les mécanismes de dividende, l’accumulation de valeur de rachat et la structure des paiements n’est pas facile. Ça requiert beaucoup de délibération et peut-être même des conseils professionnels des meilleurs professionnels de la finance, comme l’équipe de Financière CBI.
Les dividendes sont contingents sur la rentabilité de l’assureur et ne sont pas garantis. Les conditions économiques et la force financière de la compagnie peuvent affecter les paiements.
Clairement, quand on décide sur les plans d’assurance-vie à dividendes, vous devez évaluer votre but et besoins financiers. Pour assurer qu’un produit d’assurance-vie convient à vos finances et style de vie, contactez nos experts chez Financière CBI.
Les dividendes d’assurance-vie fonctionnent différemment d’assureur à assureur. Les dividendes d’assurance-vie fonctionnent basés sur le flux de trésorerie, la performance financière, les dépenses et autres facteurs. Selon l’article de Tony Steuer intitulé « Dividendes d’assurance-vie expliqués » dans Forbes Advisor, le calcul exact du dividende n’est pas divulgué, donc vous pouvez vous attendre à une explication concernant comment ils sont déterminés.
Cela dit, les dividendes sont largement déterminés par trois éléments clés :
Chaque année, les plus gros assureurs-vie, comme La Compagnie d’Assurance-Vie du Canada, publient leur échelle de dividende qui prend en considération les facteurs ci-dessus. Les dividendes actuels et futurs potentiels sont aussi inclus, basés sur le taux d’intérêt de l’échelle de dividende. Une compagnie peut la mettre à jour pendant la volatilité du marché ou la détresse économique.
Oui, les dividendes peuvent être utilisés pour payer les primes. Les dividendes peuvent être utilisés pour payer les primes dans les polices participantes ou les polices à prime évanescente. Selon le Corporate Finance Institute (CFI), quand la valeur de rachat égale le paiement total de prime, la partie prime disparaît. Ultimement, la police commence à se payer elle-même.
Plusieurs assureurs vous permettent de seulement payer la partie de la prime que le bonus en espèces ne couvre pas. Vous pourriez ne rien avoir à payer si les gains de dividende sont assez grands pour couvrir la prime entière. Parfois, c’est référé comme l’option de compensation de prime.
Un détenteur de police peut alors graduellement réduire ou éliminer les paiements de prime de poche en tirant parti des dividendes de la police pour l’auto-soutenabilité. Pour évaluer si une telle police peut convenir à vos besoins financiers, contactez l’équipe d’IBC Financier.
Les dividendes de l’assurance-vie à dividendes ne sont pas garantis. Les dividendes de l’assurance-vie à dividendes ne sont pas garantis, car la performance financière de la compagnie varie chaque année financière. Selon l’article d’Ashley Kilroy pour Yahoo Finance, intitulé « Que dois-je savoir sur les dividendes d’assurance-vie ? », les fluctuations dans le flux d’affaires peuvent restreindre les paiements de dividende d’une compagnie.
Le processus de calcul de dividende peut aussi être différent. Donc, le même surplus peut mener à différentes distributions de dividende. Indépendamment de cela, les meilleures compagnies comme Sun Life Canada et Manuvie s’efforcent d’assurer la consistance. La distribution de dividendes est cependant contingente à la rentabilité, aux taux d’intérêt et à l’expérience de mortalité.
Les dividendes d’assurance-vie ne sont généralement pas imposables au Canada, car ils sont un retour sur les primes. Les dividendes d’assurance-vie ne sont pas imposables jusqu’à ce que les dividendes en espèces ne dépassent les primes payées. Aussi, selon l’article de Robin Hartill « Qu’est-ce que les dividendes d’assurance-vie ? » pour NerdWallet, les intérêts gagnés des dividendes peuvent être sujets à l’impôt sur le revenu lors du retrait.
Cependant, c’est si vous les réinvestissez et les laissez accumuler des intérêts au fil du temps au lieu de les encaisser. Quand les dividendes aux détenteurs de polices sont permis de rester avec la compagnie d’assurance-vie pour gagner des intérêts, la portion d’intérêt de ces dividendes peut être incluse dans le revenu. D’autre part, si vous encaissez les dividendes et qu’ils ne dépassent pas le montant de prime que vous avez payé, aucun impôt ne peut être prélevé. Mais il y a plus de stratégies que nous gardons pour nos clients.
Les analystes financiers recommandent que les polices et circonstances individuelles peuvent différer. Ainsi, vous devriez toujours consulter des conseillers fiscaux et financiers informés comme l’équipe de Financière CBI avant de prendre des décisions. Avec la connaissance des concepts de banque infinie, vous pouvez éventuellement débloquer la liberté financière.
La valeur de rachat se construit dans la police d’assurance-vie entière à dividendes par multiples avenues. La valeur de rachat peut se construire dans l’assurance-vie entière à dividendes plus rapidement que dans d’autres polices par les réinvestissements de dividendes. Selon Cassidy Horton de Forbes Advisor, dans son article « Graphique de valeur de rachat d’assurance-vie entière », la partie valeur de rachat de la prime augmente avec les accumulations d’intérêts et les dividendes.
Voici les contributeurs majeurs à la croissance de la police de valeur de rachat :
Tous ces facteurs travaillent ensemble pour accélérer la croissance de valeur de rachat au fil du temps. Par exemple, si un détenteur de police paie 10 000 $ en prime annuelle, 2 500 $ seraient crédités à la valeur de rachat. Au fil du temps, le réinvestissement de dividendes et la composition d’intérêts accélèrent la croissance.
Une police à dividendes, comparée à d’autres types d’assurance-vie, peut avoir des primes plus coûteuses. Néanmoins, les polices à dividendes, comparées à d’autres types d’assurance-vie, accumuleront aussi une grande quantité de valeur de rachat avec le temps. Selon un article d’Alani Asis intitulé « Assurance-vie de valeur de rachat : Construire épargnes et protection » dans Business Insider, la croissance de valeur de rachat variera basée sur quelle police d’assurance-vie vous choisissez.
Jetez un coup d’œil au tableau ci-dessous pour comprendre où les plans à dividendes se situent en comparaison à l’assurance-vie temporaire et universelle :
| Caractéristique | Assurance-vie entière à dividendes | Assurance-vie temporaire | Assurance-vie universelle |
| Primes | Plus élevées, prime nivelée | Plus basses | Variable |
| Valeur de rachat | S’accumule avec report d’impôt | Aucune | S’accumule avec exposition au marché |
| Durée de couverture | À vie | Terme spécifié | À vie ou flexible |
| Dividendes | Oui | Non | Non |
Tandis que l’assurance-vie temporaire a des primes plus basses, la couverture n’offre pas de protection à vie, et il n’y a pas de valeur de rachat. Le plan d’assurance-vie universelle, d’autre part, est dépendant de l’exposition au marché pour la croissance.
Pour sécuriser un avenir financier confortable pour vos proches avec les meilleures prestations du vivant, vous devriez maîtriser le concept de banque infinie. Pour plus d’informations concernant la planification successorale, prenez contact avec les experts de Financière CBI maintenant.
CTA : L’assurance-vie n’est pas une dépense, c’est un investissement dans la tranquillité d’esprit. Comme le disait Jim Rohn : « Prenez soin de votre corps et de vos finances. »
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