L’assurance-vie avec dividendes est une catégorie particulière d’instruments financiers qui combine les meilleures caractéristiques des polices d’assurance-vie entière traditionnelles avec des dividendes annuels possibles. Ces dividendes annuels sont les rendements versés par les sociétés d’assurance aux titulaires de polices, en fonction de la rentabilité de la société, du rendement des placements et des économies d’exploitation. L’assurance-vie entière avec dividendes est la police privilégiée pour la Banque infinie, car les dividendes accélèrent la croissance de la valeur de rachat et améliorent votre capacité bancaire. Les mécanismes, les avantages, les inconvénients et les détails minutieux de ces polices sont examinés dans cet article, accompagnés de réponses aux questions les plus recherchées et pertinentes. Une meilleure compréhension des subtilités de l’assurance-vie avec dividendes peut avoir un impact significatif sur la constitution de la richesse à long terme et les stratégies financières.
Une police d’assurance-vie entière avec dividendes est une assurance-vie permanente vendue par une société mutuelle ou une société d’assurance-vie participante. En plus de la couverture viagère, elle offre aux titulaires de polices une part annuelle des bénéfices de l’assureur sous forme de dividendes.
Selon Ana Staples dans son article « What is whole life insurance — and is it worth higher premiums? » pour CNBC, vous pouvez même payer vos primes d’assurance-vie avec les dividendes. En plus d’une protection d’assurance supplémentaire à vie, ces polices accumulent également une valeur de rachat au fil du temps sur une base à imposition différée.
Voici quatre façons dont un titulaire de police peut utiliser les dividendes d’une police d’assurance-vie :
Comme l’explique l’Association canadienne des assureurs-vie et santé, l’ACCAS, ces polices conviennent mieux aux personnes qui recherchent une croissance financière solide et à long terme. Elles offrent une sécurité financière combinée à une protection financière d’assurance-vie adéquate. Pour obtenir les meilleures solutions d’assurance-vie pour votre famille au Canada, communiquez avec Financial dès maintenant.
L’assurance-vie avec dividendes fonctionne en fonction de facteurs comme la valeur de rachat et la distribution des dividendes. Les polices d’assurance-vie avec dividendes dépendent également des projections et de leur exactitude. Selon l’article de Julia Kagan intitulé « Annual Dividend (Insurance) » dans Investopedia, l’argent versé à la police par le titulaire de la police détermine également le versement des dividendes.
Voici les mécanismes en jeu :
Primes versées : Le titulaire de la police paie les primes de la police. Les paiements de primes assurent la prestation de décès d’assurance-vie et accumulent une valeur de rachat dans la police.
Accumulation de la valeur de rachat : Une partie de la prime s’accumule dans une valeur de rachat qui croît au fil du temps, bénéficiant des intérêts composés.
Distribution des dividendes : Les dividendes sont généralement versés en fonction de la solidité financière du fournisseur d’assurance et souvent comme un retour de prime ou des bénéfices provenant de leur fonds général.
De plus, le dividende que vous percevez peut être un actif précieux et peut être utilisé de la façon suivante :
Par exemple, Financière Manuvie et Assurance-Vie Sun ont des antécédents de déclaration répétée de dividendes aux titulaires de polices dans leurs polices d’assurance-vie entière participante, ce qui témoigne de leur certitude dans leurs modèles de partage des bénéfices. Pour déterminer les meilleures stratégies financières pour votre famille, communiquez avec les experts d’ Financial.
Les avantages de l’assurance-vie avec participation aux bénéfices comprennent des prestations de décès supplémentaires ainsi que des avantages fiscaux. Les avantages de l’assurance-vie avec participation aux bénéfices peuvent augmenter la couverture de votre police. Selon un article de Devon Delfino intitulé « What Are Life Insurance Dividends? » dans US News, les participations aux bénéfices permettent aux titulaires de police de sauter des primes pendant les périodes difficiles.
Voici les principaux avantages de l’assurance-vie avec participation aux bénéfices :
Potentiel de croissance de la police : Les valeurs de rachat augmentent au fil du temps à titre de revenu différé et bénéficient des participations aux bénéfices, ce qui en fait un excellent outil d’épargne. De ce fait, elle sera attrayante pour la constitution à long terme de la richesse et peut vous aider à atteindre la liberté financière.
Avantages fiscaux : Les participations aux bénéfices sont considérées comme un remboursement de prime et ne sont généralement pas assujetties à l’impôt. De plus, le potentiel de croissance de l’accumulation de la valeur de rachat dans la police est à titre de revenu différé et maximise ainsi l’accumulation de richesse.
Flexibilité d’utilisation des participations aux bénéfices : Vous disposez d’une variété d’options de participation aux bénéfices. Vous pouvez les utiliser pour payer les primes futures, investir et acheter une couverture supplémentaire, ou retirer des liquidités.
Prestation de décès : La prestation de décès est un versement en espèces assuré aux bénéficiaires au décès du titulaire de la police. Elle a le potentiel de croître au fil du temps à mesure que les participations aux bénéfices sont réinvesties dans la police et augmentent l’héritage laissé à ses héritiers.
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Les inconvénients de l’assurance-vie avec participation aux bénéfices comprennent la volatilité des gains. D’autres inconvénients de l’assurance-vie avec participation aux bénéfices peuvent être les implications fiscales potentielles si les intérêts s’accumulent sur les participations aux bénéfices ou si le montant de la participation aux bénéfices dépasse la base du coût rajusté de votre police, bien que généralement les participations aux bénéfices soient considérées comme un remboursement de prime au Canada. Selon Liz Knueven dans l’article intitulé « Should you buy life insurance as an investment? Here’s why it doesn’t make sense for everyone », pour CNBC Select, l’assurance-vie permanente avec participation aux bénéfices peut parfois vous coûter plus cher.
Relativement, une police d’assurance-vie temporaire peut vous offrir un bon montant à dépenser, tandis qu’une police permanente vous permet de laisser un héritage. Aussi utiles que soient ces polices avec participation aux bénéfices, voici quelques inconvénients :
Primes plus élevées comparées à l’assurance-vie temporaire
Les taux de prime pour l’assurance-vie avec participation aux bénéfices sont considérablement plus élevés comparés aux polices d’assurance-vie temporaire, ce qui rend cette option inaccessible aux personnes ayant des moyens financiers limités.
Complexité des conditions de la police
Comprendre les mécanismes de participation aux bénéfices, l’accumulation de la valeur de rachat et la structure des versements n’est pas facile. Cela exige beaucoup de réflexion et peut-être même des conseils juridiques de la part de professionnels de la finance de premier plan comme l’équipe d’ Financial.
Incertitude des montants de participation aux bénéfices
Les participations aux bénéfices sont tributaires de la rentabilité de l’assureur et ne sont pas garanties. Les conditions économiques et la solidité financière de la compagnie peuvent affecter les versements.
Clairement, au moment de décider des régimes d’assurance-vie avec participation aux bénéfices, vous devez évaluer votre objectif et vos besoins financiers. Pour vous assurer qu’un produit d’assurance-vie convient à vos finances et à votre mode de vie, communiquez avec nos experts chez Financial.
Les participations aux bénéfices de l’assurance-vie fonctionnent différemment selon l’assureur. Les participations aux bénéfices de l’assurance-vie fonctionnent en fonction des flux de trésorerie, du rendement financier, des dépenses et d’autres facteurs. Selon l’article de Tony Steuer intitulé « Life Insurance Dividends Explained » dans Forbes Advisor, le calcul exact de la participation aux bénéfices n’est pas divulgué, de sorte que vous pouvez vous attendre à une explication concernant la façon dont ils sont déterminés.
Cela dit, les participations aux bénéfices sont largement déterminées par trois éléments clés :
Expérience de mortalité : Lorsque moins de sinistres sont versés que prévu, davantage de fonds sont disponibles pour les dividendes.
Rendements des placements : Le rendement du portefeuille de placements de l’assureur influe directement sur la disponibilité des dividendes. Des rendements plus élevés augmenteront le versement des dividendes.
Efficacité opérationnelle : Si les dépenses opérationnelles sont moins élevées, il peut y avoir plus de place pour les dividendes. Ainsi, le flux de trésorerie de l’assureur joue un rôle majeur.
Chaque année, les plus grands assureurs-vie, comme La Compagnie d’Assurance-Vie du Canada, publient leur barème de dividendes qui tient compte des facteurs susmentionnés. Les dividendes actuels et potentiels futurs sont également inclus, en fonction du taux d’intérêt du barème de dividendes. Une compagnie peut modifier ce barème en période de volatilité des marchés ou de difficultés économiques.
Oui, les dividendes peuvent être utilisés pour payer les primes. Les dividendes peuvent servir à payer les primes dans les polices participantes ou les polices à prime disparaissante. Selon le Corporate Finance Institute (CFI), lorsque la valeur de rachat égale le total des paiements de prime, la partie prime disparaît. Ultimement, la police commence à se payer elle-même.
De nombreux assureurs vous permettent de ne payer que la partie de la prime que la bonification en espèces ne couvre pas. Vous n’aurez peut-être rien à payer si les revenus de dividendes sont suffisamment importants pour couvrir la totalité de la prime. Parfois, cela s’appelle l’option de compensation de prime.
Un assuré peut alors réduire progressivement ou éliminer les paiements de prime à sa charge en tirant parti des dividendes de la police pour son autonomie financière. Pour évaluer si une telle police peut convenir à votre situation particulière, communiquez avec l’équipe Financière.
Les dividendes de l’assurance-vie avec participation ne sont pas garantis. Les dividendes de l’assurance-vie avec participation ne sont pas garantis puisque la performance financière de la compagnie varie chaque année financière. Selon l’article d’Ashley Kilroy pour Yahoo Finance, intitulé « What Do I Need to Know About Life Insurance Dividends? », les fluctuations du flux d’affaires peuvent restreindre les versements de dividendes d’une compagnie.
Le processus de calcul des dividendes peut aussi être différent. Par conséquent, le même surplus peut mener à des distributions de dividendes différentes. Malgré cela, les grandes compagnies comme Financière Sun Life et Manuvie s’efforcent d’assurer la constance. La distribution des dividendes est toutefois subordonnée à la rentabilité, aux taux d’intérêt et à l’expérience de mortalité.
Les dividendes de l’assurance-vie sont-ils imposables?
Les dividendes de l’assurance-vie ne sont généralement pas imposables au Canada, puisqu’ils constituent un retour de primes. Les dividendes de l’assurance-vie ne sont pas imposables tant que les dividendes en espèces ne dépassent pas les primes versées. De plus, selon l’article de Robin Hartill « What Are Life Insurance Dividends? » pour NerdWallet, les intérêts gagnés sur les dividendes peuvent être assujettis à l’impôt sur le revenu au moment du retrait.
Cependant, c’est si vous les réinvestissez et les laissez accumuler des intérêts au fil du temps au lieu de les encaisser. Lorsque les dividendes versés aux assurés sont autorisés à rester auprès de la compagnie d’assurance-vie pour générer des intérêts, la portion intérêts de ces dividendes peut être incluse dans le revenu. D’autre part, si vous encaissez les dividendes et qu’ils ne dépassent pas le montant de prime que vous avez versé, aucun impôt ne peut être prélevé. Mais il existe d’autres stratégies que nous réservons à nos clients.
Les analystes financiers recommandent que les polices individuelles et les circonstances puissent varier. Ainsi, vous devriez toujours consulter des conseillers fiscaux et financiers avisés comme l’équipe Financial avant de prendre toute décision. Avec la connaissance des stratégies de banque infinie, vous pouvez éventuellement débloquer la liberté financière.
La valeur de rachat s’accumule dans une police d’assurance-vie entière avec participation par de multiples voies. La valeur de rachat peut s’accumuler dans l’assurance-vie entière avec participation plus rapidement que dans d’autres polices grâce au réinvestissement des dividendes. Selon Cassidy Horton de Forbes Advisor dans son article « Whole Life Insurance Cash Value Chart », la portion valeur de rachat de la prime augmente avec les accumulations d’intérêts et les dividendes.
Voici les principaux contributeurs à la croissance de la police de valeur de rachat:
Cotisations de prime: Vos primes sont partiellement affectées à la valeur de rachat de votre police. Au cours des premières années, cette portion était beaucoup plus importante. Elle diminue généralement à mesure que vous vieillissez. Cependant, la valeur de rachat de l’assurance-vie continue de croître.
Réinvestissement des dividendes: Dans les polices participantes, les dividendes augmentent la valeur de rachat sous forme d’additions libérées. Puisque les dividendes proviennent des profits de l’assureur, ils peuvent être tout à fait substantiels lorsqu’ils s’accumulent.
Intérêts composés: Selon le taux d’intérêt de la police sur les fonds accumulés, la valeur de rachat continue de croître. Généralement, l’assurance-vie entière garantit un taux minimum de rendement.
Tous ces facteurs travaillent ensemble pour accélérer la croissance de la valeur de rachat au fil du temps. Par exemple, si un assuré paie une prime annuelle de 10 000 $, 2 500 $ seraient crédités à la valeur de rachat. Au fil du temps, le réinvestissement des dividendes et la composition des intérêts accélèrent la croissance.
Une police avec participation, comparée à d’autres types d’assurance-vie, peut avoir des primes plus coûteuses. Néanmoins, les polices avec participation, comparées à d’autres types d’assurance-vie, accumuleront aussi une grande quantité de valeur de rachat avec le temps. Selon un article d’Alani Asis intitulé « Cash Value Life Insurance: Build Savings and Protection » dans Business Insider, la croissance de la valeur de rachat variera selon la police d’assurance-vie que vous choisissez.
Consultez le tableau ci-dessous pour comprendre où se situent les régimes d’assurance-vie avec participation aux bénéfices par rapport à l’assurance-vie temporaire et à l’assurance-vie universelle :
| Caractéristique | Assurance-vie entière avec participation | Assurance-vie temporaire | Assurance-vie universelle |
| Primes | Plus élevées, prime nivelée | Plus basses | Variable |
| Valeur de rachat | S’accumule à l’abri de l’impôt | Aucune | S’accumule avec exposition aux marchés |
| Durée de la couverture | Vie entière | Période déterminée | Vie entière ou flexible |
| Participations | Oui | Non | Non |
Bien que l’assurance-vie temporaire offre des primes moins élevées, la couverture ne procure pas une protection à vie, et il n’y a pas de valeur de rachat. Le régime d’assurance-vie universelle, en revanche, dépend de l’exposition aux marchés pour sa croissance.
Pour assurer un avenir financier confortable à vos proches avec les meilleures prestations de vivant, vous devriez maîtriser la banque infinie. Pour plus d’information concernant la planification successorale, communiquez dès maintenant avec les experts en finances d’.
Avis de non-responsabilité : Cet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un avis juridique ni un avis financier. Les circonstances individuelles peuvent varier, et vous devriez consulter des professionnels qualifiés concernant votre situation particulière.
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