La valeur de rachat représente le solde de valeur de rachat accumulé dans les polices d’assurance-vie permanentes qui devient disponible au propriétaire de police lors de la résiliation du contrat de police. Cette composante d’épargne existe comme un actif tangible qui croît dans les produits d’assurance-vie à valeur de rachat émis par les compagnies d’assurance-vie. La valeur de rachat d’assurance sert d’élément critique dans diverses stratégies financières et objectifs d’investissement pour les détenteurs de police cherchant un revenu de retraite et une planification d’avenir financier.
Le mécanisme fonctionne grâce aux primes d’assurance-vie et aux paiements de prime mensuels faits par les propriétaires de police qui financent à la fois la prestation de décès originale et s’accumulent comme liquidités courantes dans la structure de contrat de police. Les compagnies d’assurance-vie créditent des dividendes annuels à ces polices à valeur de rachat, avec des transporteurs majeurs rapportant des taux de rendement entre 5,2% et 6,8% pour 2024. Le solde de valeur de rachat croît avec des avantages fiscaux composés sous les cadres réglementaires actuels au Canada et aux États-Unis. Les professionnels financiers recommandent ces produits d’assurance permanents pour leur potentiel illimité et leur grande variété d’options de prestations.
La valeur de rachat, aussi connue comme VR, est le montant de valeur de rachat courante qu’un propriétaire de police reçoit lors de la résiliation d’une police d’assurance-vie permanente avant le décès. La compagnie d’assurance-vie calcule cette valeur de rachat d’assurance-vie en prenant le total du solde de valeur de rachat accumulé et en soustrayant tout frais de rachat, frais de police, ou soldes de prêt en cours.
Les produits d’assurance-vie à valeur de rachat des transporteurs majeurs accumulent typiquement des liquidités courantes commençant en année un ou deux du contrat de police. Les polices d’assurance-vie universelle et les polices d’assurance-vie variable montrent des taux d’accumulation de liquidités où les détenteurs de police atteignent des montants de valeur de rachat moyennant 40-60% du total des primes mensuelles payées par année 10. Les produits de police d’assurance-vie permanente des fournisseurs d’assurance-vie démontrent des gains de valeur de rachat atteignant 85-95% des primes au fil du temps par année 20. Les polices d’assurance-vie temporaire et les produits de police temporaire manquent de cette composante d’accumulation de liquidités, rendant la couverture permanente essentielle pour les propriétaires de police cherchant l’accès à la valeur de rachat.
La valeur de rachat courante fonctionne grâce à l’accumulation de primes d’assurance-vie et de crédits de dividendes annuels dans la structure de contrat de police au fil du temps. La compagnie d’assurance-vie maintient une comptabilité séparée pour la prestation de valeur de rachat qui croît indépendamment de la prestation de décès de base.
Le processus de calcul implique plusieurs étapes administrées par le fournisseur d’assurance-vie. Premièrement, le transporteur détermine la valeur de rachat entière accumulée grâce aux paiements de prime et à l’historique de paiement de dividendes constant. Deuxièmement, ils soustraient les frais de rachat qui diminuent typiquement de 10-15% pendant la période de rachat en année un à 0% par années 10-15 dépendant du fournisseur de couverture d’assurance. Troisièmement, ils déduisent tout prêt en cours et intérêt accumulé des prêts de valeur de rachat. Les produits d’assurance-vie universelle des transporteurs montrent des frais de rachat durant 12 ans en moyenne, tandis que les produits de police d’assurance-vie variable étendent les périodes de rachat à 15 ans. Les détenteurs de police travaillant avec des professionnels financiers peuvent minimiser le coût de rachat grâce à un timing approprié et des stratégies de retrait partiel.
La valeur de rachat d’assurance est utilisée quand les propriétaires de police nécessitent un accès immédiat aux options de liquidités et choisissent de résilier leurs polices d’assurance-vie permanentes complètement. Cette décision financière se produit typiquement pendant la planification de revenu de retraite, les stratégies d’élimination de dettes, ou les urgences de dépenses médicales majeures.
Les professionnels financiers rapportent que 12-18% des polices à valeur de rachat sont rachetées dans les premières 10 années selon les données LIMRA de 2023. Les scénarios communs incluent les besoins de capitalisation d’entreprise où les entrepreneurs accèdent aux réserves de liquidités pour les opérations. Les stratégies d’investissements alternatifs et d’investissement immobilier utilisent aussi les liquidités de rachat comme sources de financement, avec des montants de paiement en liquidités moyens variant entre 15 000$ et 75 000$ pour des contrats de police détenus 10-20 ans. Les dépenses médicales d’urgence comptent pour 35% des rachats selon les statistiques de l’Institut d’information d’assurance. Les révisions de déclaration de police aident les détenteurs de police à comprendre leur position de liquidités courante avant de prendre des décisions de rachat.
Les implications fiscales pour le rachat de liquidités d’assurance-vie dépendent de la relation entre les produits de liquidités de rachat et le total des primes d’assurance-vie payées dans le contrat de police. Le cadre de taxation traite tout gain de valeur de rachat au-dessus du coût de base comme revenu imposable avec des conséquences fiscales potentielles.
Le cadre réglementaire au Canada et aux États-Unis établit que les prestations de liquidités excédant les paiements de prime totaux deviennent sujettes aux taux d’impôt sur le revenu ordinaire. Par exemple, si un propriétaire de police payait 100 000$ en paiements de prime mensuels et reçoit 120 000$ en valeur de rachat entière, les 20 000$ de gains de valeur de rachat font face à l’imposition. Les taux d’impôt canadiens sur ce revenu varient entre 20,5% et 53,5% dépendant de la juridiction provinciale. Les taux fédéraux des États-Unis s’appliquent entre 10% et 37% plus les impôts d’état applicables. Les conseils financiers des conseillers en investissement enregistrés SEC recommandent de comprendre ces conséquences fiscales avant d’accéder aux liquidités de police. Les options de prêt de valeur de rachat peuvent fournir accès à l’argent sans conséquences fiscales immédiates à des fins informatives.
L’exigence principale est d’obtenir une police d’assurance-vie entière. Elle est aussi appelée police d’assurance-vie permanente. Elle peut maximiser la croissance de valeur de rachat. Vous pouvez opter pour une police d’assurance-vie entière participante aussi. De cette façon, vous pouvez gagner des dividendes. Optez pour des compagnies d’assurance compétitives qui vous offriront les bonnes polices. Elles vous guideront aussi à travers la gestion des finances personnelles. Vous avez juste besoin de faire les paiements périodiques et vous serez sur votre chemin vers une retraite sécurisée.
Vous devez d’abord vous familiariser avec les principes de la banque infinie. Ensuite, vous devez sélectionner une police d’assurance-vie entière participante d’une compagnie d’assurance mutuelle réputée. Concevoir la police pour la croissance de valeur de rachat et financer votre police en conséquence avec des paiements adéquats. Ce système vous donne un sentiment de contrôle sur vos finances.
Habituellement, essayez de payer 3 à 5 fois la prime minimum pour augmenter la croissance de valeur de rachat. Ensuite, après environ un an, vous pouvez emprunter contre elle. Une autre chose importante est de consulter avec des professionnels. Assurez-vous de travailler avec des conseillers financiers qui se spécialisent en banque infinie pour que votre approche soit efficace.
La conception de police est extrêmement importante. Apprenez l’importance de la conception de police avant d’essayer la banque infinie. Selon Rachel Marshall de The Money Advantage dans l’article intitulé « Les 3 composantes de la conception de police de banque infinie », il y a beaucoup de subtilités financières dans la conception de police. Vous devez vous assurer que la police est structurée pour une accumulation élevée de valeur de rachat. Elle ne devrait pas seulement se concentrer sur la protection de prestation de décès. Il y a un avenant d’ajouts libérés (PUA). Il vous permet d’acheter une couverture additionnelle qui augmente rapidement votre valeur de rachat. Il y a aussi un avenant d’assurance temporaire. Cela peut fournir une prestation de décès plus grande à un coût plus bas.
Aucune différence n’existe entre Devenir votre propre banquier et le concept de banque infinie. Ils ont tous les deux le même système avec juste des noms différents. Ils ont tous les deux la même méthodologie et le même résultat.
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